Як правильно вести сімейний бюджет і заощаджувати: топ-5 порад

---

Які перші асоціації у вас приходять до словосполучення «‎Планування бюджету»‎? Напевно, ви думаєте, цей термін стосується лише великих бізнесів та підприємств. Але насправді, планування особистого бюджету є не менш важливим, ніж планування бюджету компанії. Якщо ви хочете витрачати менше, ніж заробляєте та накопичувати кошти на довгострокові покупки, знання про те, як правильно вести сімейний бюджет, вам просто необхідні.

Сьогодні ви дізнаєтесь, як правильно вести сімейний бюджет, планувати витрати на місяць, вести облік доходів та витрат, та при цьому заощаджувати кошти на майбутнє.

Для чого вам вести особистий бюджет?

Сімейний (особистий) бюджет – це термін, який включає в себе сукупність всіх доходів, витрат та накопичень.

Бюджет кожної людини або сім’ї можна поділити на 3 види.

1. Виживання. Витрати перевищують доходи.

Ця формула є найбільш деструктивною. При ній вашої зарплатні ніколи не вистачає на життя і ви мусите брати в борг в банку або друзів. Віддаєте ви ці кошти з наступної зарплатні, а в кінці наступного місяця знову берете в борг, адже цієї суми вам не вистачає. В результаті, сума боргу стає більшою і більшою.

Формула бюджету по типу виживання виглядає так:

Доходи – Витрати = – Залишок

2. Існування. Витрати рівні доходам.

При цій формулі ваші доходи та витрати є рівними. Тобто, ви можете покрити базові потреби власним доходом, але при цьому не маєте змоги накопичити кошти на довтострокові покупки або на подушку безпеки. Тобто, ви можете жити комфортно до форс-мажорних випадків. Наприклад, якщо ви різко втратите роботу, у вас не буде можливості забезпечити себе.

Формула виглядає так:

Доходи – Витрати = 0

3. Комфортне життя. Витрати менші, ніж доходи.

Ця формула найбільш правильна та комфортна. При ній ваші доходи перевищують витрати. Тобто у вас в кінці місяця залишається певна сума, яку ви можете заощадити. Таким чином, ви можете зібрати на довсторокові покупки, а також мати кошти на випадок форс-мажорних обставин (втрата роботи, хвороба одного з членів родини, вимушена міграція, тощо.)

Формула виглядає так:

Доходи – Витрати = Залишок

Підсумок

Особистий бюджет необхідно вести для того, щоб тим чи іншим чином прийти до 3 формули. Якщо ви зараз на 1 чи 2 рівні, вам необхідно зібрати інформацію про те, скільки ви заробляєте, та як і на що ці кошти витрачаєте. Далі ви маєте оптимізувати свій бюджет так, щоб витрачати менше, ніж заробляєте.

Неважливо, яка сума у вас залишається в результаті, 5% чи всі 50%. Навіть цих 5% щомісяця відкриють для вас безмежні можливості до фінансового процвітання в майбутньому.

Де вести облік доходів та витрат? Топ 3 способи, їх переваги та недоліки

Насправді, неважливо, де ви будете вести цей облік. Важливо робити це регулярно та щоб ваш спосіб ведення особистого бюджету був зручним саме для вас.

Ми розкажемо про 3 найпопоулярніші способи.

Блокнот

Якщо ви прихильник фізичних носіїв інформації, виділіть місце в щоденнику для ведення фінансів. Ви можете збирати чеки з магазинів або відкривати виписку по карті, щоб записувати всі витрати. Можна робити це щодня або щотижня, як вам зручно.

Переваги	Недоліки
Не потрібно розбиратися в нових програмах та обчисленнях. Ви просто берете і записуєте все.	Ризик неточних обчислень. Фінальні суми ви маєте вираховувати вручну. І саме тому, що тут присутній людський фактор, є ризик помилок або упущень.
Спосіб досить гнучкий, адже ви можете обрати найзручніший для себе спосіб ведення записів.	Обмеженість можливостей. Адже все, що ви можете, це в довільній формі записувати суми доходів та витрат. Якщо хочете зробити обчислення, кожен раз вам потрібно повертатись до калькулятора.
	Максимальна ваша залученість, неможливість автоматизувати процеси та обчислення.

Таблиця Excel

Мова йде про автоматичні таблиці, в які ви вносите суми доходів та витрат, а заздалегідь оформлені формули все за вас підраховують. Шаблон такої таблиці можна створити самостійно, якщо вмієте працювати з Excel, або завантажити готовий шаблон з Інтернету.

Переваги	Недоліки
Точний метод, який проводить обчислення в реальному часі	Таблицю можна заповнювати лише з комп’ютера, а отже, ви не зможете одразу записувати ваші витрати протягом дня.
Можна підрахувати будь-які показники за допомогою формул: відсоткове співвідношення одного виду витрат до іншого, суму всіх витрат, суму конкретного виду витрат, тощо.	Потребує спеціальних знань. Якщо ви не знаєте Excel, ви не зможете гнучко налаштувати таблицю під себе, а мусите користуватись лише запропонованим шаблоном.
Після освоєння є досить простими в використання, адже достатньо вносити цифри, а формули будуть автоматично все підраховувати.	Потрібно слідкувати за створенням резевних копій, тому що в випадку втрати таблиці, всі дані загубляться. Щоб цього уникнути, краще використовувати таблиці в хмарному сховищі, наприклад, Google таблиці.
	Неможливість вносити декілька рахунків, на яких зберігаються кошти.

Додаток для ведення бюджету

Мова про спеціальні мобільні додатки, в які ви заносите всю інформацію про ваші доходи та витрати, а вони формують вам детальну статистику по кожному виду витрат.

Переваги:	Недоліки:
Швидка доступність, адже в більшості з нас телефон завжди під рукою.	Потрібно розібратися і вникнути, адже на початку багато що буде незрозумілим.
Можливість деяких додатків синхронізуватися з вашими банківськими картами та автоматично вносити витрати в додаток.	Потрібно слідкувати за створенням резевних копій, адже при втраті смарфону може статися так, що всі ваші дані загубляться.
Гнучкість. Наприклад, можливість виставляти спеціальні теги та відслідковувати витрати по ним за місяць, квартал чи рік.	Деякі з додатків можуть бути абсолютно негнучкими. Часто буває так, що додатком можна користуватися лише за тією схемою, яку придумали розробники.
Автоматичне формування статистики по доходам та витратам.
Можливість синхронізації між різними пристроями. Тобто, одночасно декілька членів родини можуть встановити цей додаток та паралельно записувати свої витрати. Також ви можете вести додаток на різних пристоях: ноутбук, планшет чи смартфон.
Наявність готових шаблонів, які можна використовувати для ефективного ведення бюджету.
Можливість внести одразу всі рахунки, де ви зберігаєте кошти: банківські карти, готівка, депозити, електронні гаманці, накопичення в валюті, тощо.

На нашу думку, саме мобільні додатки є найзручнішим способом для ведення особистого бюджету. Хоча й на початку потрібен час, щоб розібратися, але згодом це потребуватиме мінімального втручання та буде видавати найточніші дані.

Про те, який додаток для ведення бюджету обрати, ми описали детальніше в статті: Топ-6 додатків для контролю витрат та ведення сімейного бюджету

Як контролювати доходи?

Коли ви обрали для себе найкращий спосіб ведення бюджету, в першу чергу, ви маєте внести туди доходи.

Для цього потрібно поділити всі ваші доходи на категорії. Можемо навести такі основні приклади:

• Основний дохід 1 члена сім’ї.
• Основний дохід 2 члена сім’ї.
• Підробітки (як правило, це непостійна занятість та мінливий дохід).
• Премії та різні додаткові заохочення на роботі, по типу відсотка від прибутку компанії та інше.
• Дохід від інвестицій (наприклад, якщо у вас є квартира, яку ви здаєте або фінансовий депозит в банку, який приносить вам щомісячний дохід).
• Інше (грошові подарунки від близьких, повернення боргу, тощо).

Далі приблизно прорахуйте, які джерела доходу ви витрачаєте на базові потреби, а які можете відкласти. Наприклад, основний дохід одного члена сім’ї ви можете витрачати на базові потреби (продукти, одяг, житло, тощо), а дохід іншого накопичувати, наприклад, на літню подорож.

Намагайтесь так чи інакше притримуватись визначеної схеми. Це дозволить вам досягати фінансових цілей значно швидше.

Як правильно контролювати витрати?

Ви можете розділити всі витрати на такі основні види:

Продукти	Сюди відносяться супермаркети, ринки та всі місця, де ви купуєте основний об’єм продуктів. Якщо ви не готуєте та, для прикладу, замовляєте щоденно готові раціони харчування, можете відносити їх в цю категорію.
Доставки та їжа в ресторанах	Сюди можна віднести походи до ресторанів, барів, доставку їжі, каву з кав’ярень та швидкий вуличний перекус. Загалом все, що не відноситься до базового поняття їжа, як задоволення природньої потреби.
Квартира та комунальні	Якщо в вас своє житло, сюди відносяться лише комунальні послуги, якщо арендоване – ще й оплата за аренду. Також сюди можна включити оплату за мобільний зв’язок, Інтернет, телебачення та інші сервіси, за які ви платите щомісячно (стримінгові сервіси для музики, відео чи фільмів, платні підписки на блогерів, тощо).
Дрібні покупки	Сюди можна віднести побутову хімію, доглядові засоби (шампунь, гель для душу, тощо), покупки для дому (новенька поличка чи ваза для квітів), а також всі інші дрібні, нехарчові покупки.
Об’ємні покупки	Звісно, почуття об’ємності покупки для кожного різне, але, як правило, сюди входять покупки побутової техніки, електроніки, подорожі, покупка автомобіля, медичні маніпуляції (операції або медичні чек-апи) та інші покупки, які становлять від 40% вашої щомісячної зарплатні.
Робота, саморозвиток	Сюди входять покупки професійних курсів, книг, лекцій і т.д. Також, якщо ви наприклад, інвестуєте з власних коштів в свою справу, це також варто записувати сюди.
Транспорт	Маршрутки, трамваї, метро, таксі, поїзд, літак – все це відноситься до категорії «‎Транспорт»‎. Якщо у вас є власна машина, сюди варто записувати витрати на бензин, але лише на нього, витрати на ремонт автомобіля підуть в іншу категорію.
Розваги	Посиденьки з друзями, похід в кіно чи басейн – все це відноситься до категорії розваг.
Нішеві категорії	Якщо у вас є автомобіль, домашня тварина або захоплення (фотографія, гра на гітарі, танці чи інші) чи навіть шкідливі звички (алкоголь, паління, кальяни і т.д.), варто для кожного з цих пунктів заводити окрему категорію, щоб відслідковувати ваші витрати по ній окремо.
Інше	Те, що не підпадає під жодну з категорій або відбувається дуже рідко: наприклад, комісія банку за переказ коштів або подарунок батькам на річницю. Хоча, якщо, наприклад, комісію ви сплачуєте досить часто (наприклад, за накладений платіж Нової Пошти), варто створити окрему категорію для неї.

Як аналізувати зібрані дані та оптимізувати бюджет?

Дуже важливо не тільки регулярно вносити дані, а й аналізувати їх. Адже тільки через аналіз можна зрозуміти, куди «‎витікає» більша частина грошей з бюджету та як це виправити.‎ А можливо, ви зрозумієте, що ваші доходи недостатньо великі для того рівня життя, який вам комфортний, і надихнетесь змінити роботу на більш високооплачувану.

Загалом, з даними потрібно працювати і ось декілька важливих порад, які допоможуть вам в цьому:

1. Витрати не повинні перевищувати доходів

Це найголовніше правило на шляху до фінансової грамотності. Якщо ваші витрати перевищують доходи, вам терміново потрібно щось змінювати. Ви можете розпочати працювати або над зниженням витрат або над підвищенням доходів. А краще, і те, і інше.

2. Проаналізуйте прогалини в бюджеті‎

Під прогалинами ми розуміємо ті категорії витрат, на які витікає більша частина бюджету, хоча здаються вони незначними. Їх потрібно ретельно пропрацювати і скоротити.

Але важливо зробити так, щоб ваш рівень життя при цьому суттєво не знизився, адже це може демотивувати та змусити вас відчувати себе кепсько.

Наприклад, якщо ви щомісяно витрачаєте велику частку бюджету на одяг або каву поза домом, це легко можна виправити. Достатньо взяти за звичку купувати одяг в міжсезонний розпродаж (літні речі – в кінці літа або на початку осені, зимові речі – в кінці зими або на початку весни). Це дозволить вам отримати одяг тієї ж якості, але за значно нижчими цінами. А у випадку з кавою, ви можете одноразово придбати кавомашину додому або в офіс і насолоджуватися смачною, власноруч приготованою кавою, ще й витрачати на це значно менше.

3. Подумайте про додаткові джерела доходу

Якщо у вас є вільний час або кошти, можливо, варто подумати про те, як підвищити рівень доходів або знайти ще одне джерело доходів. Ви можете почати з малого і попросити підвищення на роботі або змінити її. Або наступним кроком подумати про те, що ви вмієте, окрім основної роботи, і заробляти кошти цим. Наприклад, вигулювати собак, перепродавати одяг чи займатись репетиторством.

Варіантів безліч. Головна порада – не перенапружуватись та не робити нічого через силу, адже це прямий шлях до вигорання та демотивації.

4. Намагайтеся планувати витрати заздалегідь

Згідно з даними про бюджет, які ви зберете, визначте ті суми, які орієнтовно потрібні вам по кожній категорії витрат. На наступний місяць спробуйте проставити і дотримуватись цих лімітів. Так ваш контроль над власним бюджетом значно підвищиться.

Висновок

Ось така стаття у нас вийшла. Сподіваємось, тепер ви знаєте більше про те, як правильно вести сімейний бюджет та досягати фінансових цілей. Зберігайте статтю собі та надсилайте друзям, якщо вона була корисна. І пам’ятайте, що все починається з нас самих!