Як навчитись відкладати гроші: 10 практичних порад

---

На жаль, питання “Як відкладати гроші” в нашій країні стоїть досить гостро, адже, ми маємо досить низький рівень фінансової грамотності. Як часто у нас бувають ситуації, коли гроші просто витікають з гаманця, хоча нічого важливого та об’ємного ми так і не придбали.

Сьогодні ми поговоримо про те, як відкладати гроші без економії і зниження рівня життя, а просто розумно розподіляючи ті кошти, які вже маємо. Ми запропонуємо вам 10 практичних порад, слідуючи яким ви зможете заощаджувати кошти незалежно від того, яка у вас сума зарплатні.

Чому не виходить зрозуміти, як відкладати гроші?

Як ми писали вище, з дитинства нас не навчають тому, як відкладати кошти та розпоряджатися ними. Тому коли ми виростаємо і починаємо заробляти, стає досить складно. Грошей постійно не вистачає. І ми робимо все, щоб заробляти більше: знаходимо іншу роботу, беремо підробітки, проте це не допомагає.

Це замкнуте коло триває роками: дохід підвищується, з ним і рівень життя. Але нам все одно бракує коштів і ми прагнемо заробляти більше.

З однієї сторони це прагнення впливає позитивно, адже мотивує заробляти більше і підкорювати нові вершини. Але з іншої сторони, це змушує знаходитися в постійному стресі через те, що буде завтра.

На те, чому не виходить відкладати гроші, впливають наступні чинники.

Невміння правильно розподіляти зароблені кошти

Пам’ятаєте чудовий приклад з бабусею, якій при пенсії в 1500 грн вдається мало того, що забезпечувати себе, та ще й відкладати кошти на те, щоб порадувати своїх онуків? Але разом з тим, ми знаємо безліч історій, коли люди виграють шалені суми в казино чи лотереї та витрачають їх до останньої копійки буквально за декілька років. Це все про грамотний розподіл коштів. І він аж ніяк не залежить від віку, суми доходу чи особистих потреб. І цій навичці можна навчитися. Це не так складно, як може здаватися.

Прагнення підвищувати рівень життя швидше, ніж рівень доходів

Так звані “атрибути заможнього життя” дуже притаманні нашому менталітету. Багато з нас прагнуть здаватися кращими, ніж ми є. Особливо це стосується фінансових аспектів. Ми так часто мріємо про новенький iPhone, брендові кросівки або люксову машину, що ладні заради цього брати кредити і жертвувати майбутніми місяцями або навіть роками повноцінного життя на користь цих атрибутів.

Схильність піддаватися миттєвим спокусам

Після складного дня багато з нас йдуть в магазин не для того, щоб задовольнити базові потреби, а для того, щоб “зняти стрес”. Когось заспокоює шопінг, когось похід до супермаркету за смаколиками, а когось візит до алкогольної крамнички.

Або інша історія, коли ми бачимо тригери, по типу “акція”, “тільки сьогодні”, “50% знижки”, “1+1=3” та інші. Навіть якщо ця річ нам зовсім не потрібна, є велика ймовірність того, що наш емоційний мозок прийме рішення про покупку, а раціональний включиться уже після того, як ви принесли річ додому.

---

Ці чинники абсолютно нормальні та притаманні людям. Проте, якщо дати їм волю, ми наражаємо себе на незадоволене життя та нереалізовані потреби. Як цього уникнути, поговоримо далі.

Порада 1. Ведіть облік доходів та витрат

Ця порада – старт до фінансової грамотності в цілому. Щоб зрозуміти, що ви робите не так і як цього уникнути, потрібно спочатку все задокументувати.

Для цього ви маєте записувати всі доходи, які ви отримуєте, включаючи не тільки зарплатню, а й дрібні надходження, такі як кешбек від покупок, грошовий подарунок на ваш День Народження або борг в 100 грн, який повернув ваш друг.

---

Що стосується витрат, їх краще поділити за категоріями, щоб було легше відслідковувати певні тенденції, наприклад:

• Продукти
• Їжа за межами дому
• Квартира та комунальні
• Заощадження
• Дрібні покупки
• Об’ємні покупки
• Робота та саморозвиток
• Транспорт
• Розваги
• Інше

---

В процесі ведення обліку, ви можете зрозуміти, що одна з категорій для вас неактульна, хоча не вистачає дуже важливої. Тоді ви коригуєте цей список під себе.

Найбільша складність цієї поради в системності. Ви маєте вести облік постійно, а якщо якийсь фрагмент життя ви пропустили і його складно відновити, ви просто починаєте з сьогоднішнього дня і рухаєтесь далі.

Залишається тільки питання, де вести облік фінансів? Хтось робить це в блокноті, хтось створює Excel таблицю з автоматичним підрахунок. Але найзручнішим способом, на нашу думку, буде використання спеціальних додатків для ведення фінансів. Їх перевага в тому, що вони дуже гнучкі, туди можна занести всі ваші рахунки, джерела доходу та категорії витрат. А коли в такого застосунку буде більше даних про ваші доходи та витрати, він зможе формувати вашу особисту статистику, яка покаже більш наглядно, що і як ви витрачаєте в відсотковому співвідношенні.

Огляд і порівняння таких додатків ми зробили в статті Топ-6 додатків для контролю витрат та ведення сімейного бюджету

Порада 2. Спочатку заплатіть собі

На цьому правилі наполягають майже всі спеціалісти з фінансової грамотності. І недарма, адже воно одне з фундаментальних в накопиченні коштів.

Суть така, що потрібно відкладати мінімум 10% від КОЖНОГО свого доходу одразу після його отримання. Тобто, не після сплати всіх рахунків, не в кінці місяця, а саме одразу після отримання.

Справа в тому, що коли ви вирішуєте відкласти потім, те що залишиться, як правило, у вас не лишається нічого. Адже так влаштована людина, що навіть якщо є вільні гроші, обов’язково з’явиться запит, щоб їх витратити 🙂

Коли ви платите собі одразу, скажімо, 10%, ви навіть не помітите тощо, що вам потрібно прожити на 90% зарплатні, а не на всі 100%. Проте вже через пів-року – рік сума заощаджень стане точно помітною. Далі ви можете збільшувати цей відсоток, звісно, якщо рівень доходу і ваші потреби це дозволяють.

Так у вас починає виброблятися звичка до заобщадження і до того, що гроші просто лежать. Ця думка неймовірно мотивує заощаджувати все більше і більше.

Порада 3. Пропишіть ваші цілі в фінансовому вираженні

Дуже важливо документувати цілі в фінансовому вираженні. Першим кроком ви маєте визначити, на що ви хочете накопичити. Це може бути:

• Фінансова подушка безпеки (від 3 до 12 місячних доходів).
• Подорож.
• Автомобіль.
• Житло.
• Ремонт.
• Побутова техніка.
• Комп’ютер чи сматфон.
• Косметичні послуги.
• Лікування.
• Будь-які інші ваші потреби, на які потрібно більше, ніж ваша місячна зарплатня.

Далі ви дізнаєтесь приблизну суму та записуєте її поряд з вашою ціллю.

Наступним кроком, ви визначаєте, за який термін ви могли б на це накопичити. Важливо, визначати більш-менш реальні терміни, враховуючи наступні фактори:

1. Форс-мажорні обставини та чи є в вас інші накопичення на них. Адже раптова хвороба когось з сім’ї або критична поломка автомобіля можуть значно відтермінувати вашу мету.
2. Наскільки рівень доходів перевищує рівень витрат, тобто яку суму більш-менш стабільно ви могли б відкладати щомісяця.
3. Наскільки в вашій сім’ї є перспектива до підвищення чи пониження доходу. Наприклад, у вас планується підвищення на роботі або навпаки, ви плануєте звільнитись, що може сповільнити процес накопичення.

Коли ви визначити термін, потрібно поділити всю суму на кількість місяців терміну і визначити, яку суму щомісяця вам потрібно відкладати.

Розглянемо реальний приклад.

---

Припустимо, ви хочете через рік поїхати в подорож. Вона коштує 100 000 гривень. Ваш сумарний дохід сім’ї 40 000 грн, а витрачаєте ви 20 000 грн. Тоді маємо наступну формулу:

Зі схеми ми бачимо, що для того, щоб поїхати в подорож через рік, потрібно відкладати по 8333 грн на місяць. Також ми бачимо, що різниця між доходами і витратами становить 20 000 грн (різниця між 40 000 грн доходу і 20 000 грн витрат), що дозволяє нам відкладати таку суму.

---

З іншими коштами, що залишаються, ми можемо поступити наступним чином:

• Відкладати на іншу мету.
• Відкладати більшу суму на цю мету, і мати можливість поїхати в подорож через 5 місяців замість 12 (100 000 грн суми поділених на 20 000 грн, які залишаються на заощадження).
• Відкладати на інвестиції.

Порада 4. Відкладайте гроші так, щоб їх було складніше дістати

Коли ви відкладаєте кошти на середньо- або довгострокові покупки, дуже важливо, щоб доступ до цих коштів був важчим, ніж до всіх інших. Таким чином, ви зможете уникнути спокус придбати щось раптово і відтермінувати ціль, а також зможете зберегти або навіть примножити ці кошти.

Гарними варіантами для зберігання середньо- або довгострокових заобщаджень будуть:

• Готівкова валюта (найрозповсюдженіша, долар чи євро).
• Валюта на електронних гаманцях.
• Депозит в банку в гривнях.
• Державні облігації (наприклад, військові облігації на період війни).

Але важливо сказати, що це правило розповсюджується лише в тому випадку, коли в вас є інші кошти, наприклад, подушка безпеки, на випадок форс-мажорних обставин. Буде досить безглуздим вчинком брати кредит на термінове лікування, тому що ви заощаджуєте кошти на подорож, які знаходяться на замороженому депозиті.

Порада 5. Подумати над підвищенням доходу або джерелом додаткового доходу

Звісно ми розуміємо, що ситуації бувають різні, і ця порада буде доречною абсолютно не для всіх. Але хоча б подумати в напрямку підвищення доходу, точно не завадить.

Варіантів, як підвищити дохід є безліч, серед яких:

1. Пройти курси по підвищенню кваліфікацїі та претендувати на вищу посаду.
2. Змінити роботу на більш високооплачувану.
3. Брати клієнтів на фрилансі, якщо навички та зайнятість дозволяють.
4. Опанувати нову професію.
5. Знайти другу роботу, якщо, наприклад, ви працюєте не на повну зайнятість.
6. Невеличкі підробітки (вигул собак, допомога студентам з курсовими, тощо).
7. Займатися репетиторством по вашому ремеслу.

Підвищення доходу, хоча б на невелику суму, дасть вам можливість заобщаджувати більше без будь-якого дискомфорту.

Якщо ви звикли жити на зарплатню, але інколи берете підробітки або додаткові робочі дні на роботі, ці кошти ви можете повністю відкладати, адже для задоволення базових потреб у вас є основне джерело доходу.

Читайте також: В яких банках України можна отримувати кешбек: огляд пропозицій

Порада 6. Поділіть всі ваші джерела доходу на декілька видів та розподіляйте їх по-різному

Як правило, у кожної людини або сім’ї є декілька джерел доходу. Наприклад, якщо на роботі працює система фіксована ставка + відсотки. Або ви фрилансер і ведете одразу декількох різних клієнтів. Або живете з парою і сумуєте доходи двох людей.

Щоб дотримуватись цієї поради, ви маєте розділити всі доходи по категоріям і використовувати їх на різні цілі. Наприклад, ефективно можуть працювати наступні схеми:

Фіксована ставка + % від прибутку

Для прикладу, якщо в вас є фіксована ставка в 10 000 грн і відсотки з прибутку, які можуть коливатися від 2000 до 5000 грн. Тоді ви на відсотки майже НЕ розраховуєте, і звикли закривати базові потреби основною ставкою.

Ви можете визначити, що всі відсотки ви будете відкладати і НЕ витрачати на базові потреби. Враховуючи, що це дохід мінливий, в один місяць ви можете не покласти туди нічого, в інший майже половину зарплатні. Але в результаті, через пів-року чи рік у вас буде досить непогана сума, яку ви зможете витратити на омріяну ціль.

Проте, якщо б ви клали ці декілька тисяч в загальний гаманець одразу після отримання, ви б їх навіть не помітили, ваше життя НЕ стало б кращим.

В сім’ї, де декілька працюючих партнерів

Якщо, наприклад, в сім’ю приносять кошти дві людини, можна проаналізувати наступним чином. Припустимо, що один з партнерів заробляє 15 000 грн, а інший 25 000 грн і ви визначили, що для комфортного життя в місяць вам потрібно 20 000 грн.

Тоді ви можете домовитись так, що зарплатню партнера в 25 000 грн ви берете на базові потреби + остачу в 5000 грн ви можете формувати в фінансову подушку на форс-мажорні обставини. Але дохід іншого в 15 000 грн ви можете повністю відкладати на спільну мету.

Справа в тому, що коли подібне правило умовно визначено, ви на цю суму навіть НЕ розраховуєте. Коли ви отримали кошти, знаєте, що їх потрібно відкласти. На магазин чи ресторан у вас є інші гроші (ті, що входять в зарплатню іншого партнера в 25 000 грн).

Звісно, це працює лише в міцних, довготермінових стосунках, де спільний бюджет і повна довіра партнерів один до одного. До місця, в якому зберігаються кошти, повинні мати доступ ОБИДВА з партнерів.

Якщо ви фрилансер і ведете одразу декілька клієнтів

Тут правила ті ж самі, що і вище. Ви можете розподілити, дохід з яких клієнтів йде на базові потреби, а який ви автоматично відкладаєте.

Також, було б досить непогано розділити виплати з кожного клієнта на різні способи виплати: готівка, рахунок ФОП, картка іншого банку, тощо. І от, наприклад, якщо в вас є спеціальна картка для клієнта X, ви знаєте, що все, що туди надходить, це для накопичення. Для базових витрат у вас є інші картки або рахунки.

Якщо нічого з вищеперечисленого у вас немає

Також бувають випадки, коли у вас лише одне джерело доходу: зарплатя. Якщо у вас саме так, цим способом також можна скористатися. Ви можете відкладати в запас всі раптові виплати: лікарняні, компенсація за відпустку, 13-та зарплатня, премія тощо. Хоча це будуть не такі регулярні накопичення, але це краще, ніж нічого.

Порада 7. Після виплати боргу чи іпотеки, продовжуйте платити

Є один дуже цікавий спосіб надурити наш мозок. Вважається, що коли ми платимо кредит, тобто віддаємо регулярно якусь суму, у нас формується звичка не розраховувати на цю суму, адже її потрібно віддати. Ви також можете цим скористатись.

Коли ви нарешті виплатили кредит чи іпотеку, далі продовжуйте відкладати цю суму, але вже для себе, на свої накопичення.

Якщо сума кредиту була досить великою і ви мусили значно скорочувати ваші витрати заради цього, тоді зменшіть суму власного кредиту до комфортної суми, але НЕ припиняйте робити це регулярно.

Порада 8. Розкладаєте гроші по конвертам або карткам на різні типи витрат

Ще один дієвий метод – робити накопичення одразу на декілька різних потреб (середньо- або довгострокових). Наприклад, ви заводите звичайні паперові коверти і підписуєте їх: одяг, лікування, покупка холодильника, тощо. Потім ви визначаєте, яку суму готові відкладати щомісяця в кожен з конвертів.

Головне правило в тому, що не можна брати гроші з одного конверту, якщо вам не вистачає для іншої покупки.

Також спосіб підійде і для короткострокових потреб. Наприклад, ви отримали зарплатню і відклали певну суму на квартиру, їжу та транспорт. А інші кошти ви вже можете спокійно витрачати на розваги чи інші потреби.

Замість конвертів також може підійти скарбничка в онлайн-банкінгу (наприклад, банка в Монобанку), якщо ви не тримаєте дома готівку.

Порада 9. Скористатися легкими схемами системного накопичення

Всі ви, певно чули про спосіб накопичення, коли потрібно написати цифри від 1 до 100 і щодня відкладати одну з цих сум до скрабнички, а цифру закреслювати. Це дуже дієвий спосіб, адже побудований на системності та невеликих сумах, які не помітні для життя.

Для накопичення відносно невеликих сум та для розвитку звички накопичувати, ви можете скористатися саме таким способом. Також існують інші варіанти такого “швидкого накопичення”:

• Відкладати всі купюри одного номіналу, наприклад, 50 гривень. Тобто, кожен раз, коли в вашому гаманці з’являється така купюра, ви її відкладаєте.
• Відкладати відсоток від витрат. Можна поставити в додаток онлайн банкінгу таку функцію, щоб після кожної витрати автоматично накопичувався певний відсоток.
• Відкладати будь-який дріб’язок з гаманця (монетки). Потім можна піти в банк і обміняти їх на досить непогані суми.
• Відкладати будь-які суми, які вам дарують або повертають борги. Це гроші, на які ви не розраховували, а тому, дуже вдала нагода їх відкладати. Спосіб не такий системний, але можна також накопичити певну суму.
• Якщо у вас була погана звичка, якої ви позбулися (наприклад, паління), можете щоденно відкладати ту суму, яку ви зазвичай витрачали на цю звичку.

Порада 10. Не забувайте себе балувати, не намагайтесь відкласти все, що тільки можна

Це правило, певно, одне з найважливіших, яке запобігає вигоранню. Не намагайтесь відкладати прямо все, виділяйте також гроші на розваги та інколи безглузді покупки.

Адже, окрім довготермінових покупок є життя сьогодні, яке потрібно проживати якісно та наповнювати його приємними речами. І гроші – основний атрибут для цього.

Тому, якщо ця кофтинка вам ну дууже подобається, сміливо купуйте. Якщо без сета суші в цей день ви просто не можете, з чистою душою замовте його і насолодіться. Адже все, що ви робите, ви робите для себе!

Висновок

Тепер ви знайте 10 порад про те, як відкладати гроші. Сподіваюсь, вони стануть в нагоді і допоможуть в підвищення вашої фінансової грамотності.

Якщо ви хотіли б заглибитись в тему фінансової грамотності, пропонуємо нашу статтю Як керувати своїми грошима? Топ-5 книг з фінансової грамотності з добіркою книг по цій темі.

Зберігайте статтю собі і надсилайте друзям, якщо вона була корисна. І пам’ятайте, що все починається з нас самих!